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間違いだらけの生命保険 > 学資保険各社徹底検証 > 太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」はこんな保険

太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」はこんな保険

【目 次】
  1. 太陽生命のわくわくポッケ
  2. プラン紹介
  3. メリットはあるか?
  4. さいごに
  5. 実は

1.太陽生命のわくわくポッケ


わくわくポッケの保障内容

太陽生命の「わくわくポッケ」。学資保険の返戻率ランキングなどでは、あまり上位に入ることはありません。

では、実際どんな特徴があるのでしょうか?

他の商品との違いは、

  • 払込免除制度が適用となるケースの多様さ

です。

多くの学資保険には、契約者に「もしも」のことがあった場合、その後の保険料の払い込みが不要になる特約(特則)がついています。

この「もしも」とは、

  • 契約者が死亡した場合
  • 契約者が高度障害(要介護状態・疾病障害状態・身体障害状態)の状態になった場合

を指します。

「わくわくポッケ」では上記に加え、

  • 三大疾病で所定の状態となった場合

も、払込免除の対象となります。

悪性新生物
(ガン)
特約の保険期間中に、生まれて初めて悪性新生物(ガン)に罹患したと医師により診断確定された場合。
(乳ガンで責任開始日(契約日・復活日等)より90日以内に診断確定された場合および非浸潤性のガン、上皮内ガン、悪性黒色腫以外の皮膚ガンを除く。)
対象となる疾病:胃ガン、肺ガン、乳ガン、子宮ガン など
急性心筋梗塞 特約の責任開始期以後の疾病を原因として急性心筋梗塞を発病し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断された場合。
(狭心症、陳旧性心筋梗塞、冠動脈硬化症などは、保障の対象とはならない。)
対象となる疾病:急性心筋梗塞と再発性心筋梗塞のみ
脳卒中 特約の責任開始期以後の疾病を原因として脳卒中を発病し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断された場合。
対象となる疾病:くも膜下出血、脳内出血、脳梗塞 など

また、育英年金特約(養育年金特約)が付加できる商品は他社にもありますが、「わくわくポッケ」の支給条件は、

・契約者が死亡した場合
・契約者が高度障害の状態になった場合
のほか、三大疾病保障付育英年金特約を付加することで、
・三大疾病で所定の状態となった場合

でも、給付を受けることができます。年金受取期間は、加入から20歳の満期時までです。

2.プラン紹介

しっかりプラン

たとえばこんな家庭
  • 待望の第1子誕生。
  • 大学進学時~大学卒業までの教育資金に重点を置きたい!
  • 契約者が一家の経済的な支柱。万が一の時は教育資金だけでなく、生活費も補填が必要。

加入条件 契約者:18~65歳 被契約者:0~9歳(出生140日前より可)
保障期間 20歳満期 保険料払込期間 15歳払済
給付金の支払時期 満4歳、6歳、15歳、18歳に達した直後の10月・20歳の満期時
(契約が6歳を超えていた場合は、4歳・6歳時の祝金はなし。)
契約者の保障 保険料払込免除特約
(三大疾病保障付育英年金特約の付加が可能。)
被契約者の保障 学資金・生存祝金(満期祝金)。死亡保障。
(こども保険災害入院特約・こども保険疾病保障特約・こども保険入院一時金特約・こども保険傷害特約の付加が可能。)
月額保険料参考:被保険者0歳 受取総額250万円 育英年金特約なし
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 13,357円 104.0% 13,327円 104.2%
30歳 13,451円 103.3% 13,463円 103.2%
40歳 13,778円 100.8% 13,734円 101.1%

かろうじて返戻率は100%を超えていますが、では、被保険者が1歳になった場合を見てみましょう。

月額保険料参考:被保険者1歳 受取総額250万円 育英年金特約なし
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 14,375円 96.6% 14,345円 96.8%
30歳 14,465円 96.0% 14,478円 95.9%
40歳 14,783円 94.0% 14,743円 94.2%

すべてのケースで返戻率が100%を下回ります。元本割れです。

このことからわかるように、元本割れしない商品を探す場合で、「わくわくポッケ」を検討するなら、被保険者が0歳として契約できる場合のみです。

すくすくプラン

たとえばこんな家庭
  • 第2子誕生。
  • 上の子に教育費がかかる中、第2子の幼少期~学童期にも一時金が欲しい!
  • 契約者が一家の経済的な支柱。万が一の時は教育資金だけでなく、生活費も補填が必要。

加入条件 契約者:18~65歳 被契約者:0~9歳(出生140日前より可)
保障期間 20歳満期 保険料払込期間 15歳払済
給付金の支払時期 満4歳、6歳、15歳、18歳に達した直後の10月・20歳の満期時
(契約が6歳を超えていた場合は、4歳・6歳時の祝金はなし。)
契約者の保障 保険料払込免除特約
(三大疾病保障付育英年金特約の付加が可能。)
被契約者の保障 学資金・生存祝金(満期祝金)。死亡保障。
(こども保険災害入院特約・こども保険疾病保障特約・こども保険入院一時金特約・こども保険傷害特約の付加が可能。)
月額保険料参考:被保険者0歳 受取総額320万円 三大疾病保障付育英年金特約付加:年額100万円
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 20,911円 85.0% 20,803円 85.5%
30歳 22,825円 77.9% 23,210円 76.6%
40歳 28,826円 61.7% 27,686円 64.2%

高校・大学の入学金だけでなく、幼稚園以降の進学にも祝金が出る、きめ細かなプランです。

ただし、ご覧いただいてわかり通り、三大疾病保障付育英年金特約を付加した場合、0歳時加入でも100%元本割れします。

三大疾病保障付育英年金特約部分の保険料は、契約者の年齢によって変わります。

年齢が高い方が死亡リスクが高くなるため、保険料が高く設定されています。

パッケージタイプ

パッケージタイプでは、被保険者の健康告知は不要です。加入時はインターネットで資料請求し、郵送で申し込みをします。

パッケージタイプのしっかりプラン

加入条件 契約者:18~65歳 被契約者:0~10歳(出生140日前より可)
保障期間 20歳満期 保険料払込期間 15歳払済
給付金の支払時期 満15歳、18歳に達した直後の10月・20歳の満期時
契約者の保障 払込免除特約
被契約者の保障 学資金・生存祝金(満期祝金)。死亡保障。
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金80万円(受取総額200万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 10,686円 104.0% 10,662円 104.2%
30歳 10,761円 103.3% 10,770円 103.2%
40歳 11,022円 100.8% 10,987円 101.1%
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金60万円(受取総額150万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 8,014円 104.0% 7,996円 104.2%
30歳 8,071円 103.3% 8,078円 103.2%
40歳 8,267円 100.8% 8,240円 101.1%
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金40万円(受取総額100万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 5,343円 104.0% 5,331円 104.2%
30歳 5,380円 103.3% 5,385円 103.2%
40歳 5,511円 100.8% 5,494円 101.1%
パッケージタイプのすくすくプラン

加入条件 契約者:18~65歳 被契約者:0~9歳(出生140日前より可)
保障期間 20歳満期 保険料払込期間 15歳払済
給付金の支払時期 満4歳、6歳、12歳、15歳、18歳に達した直後の10月・20歳の満期時
(契約が6歳を超えていた場合は、4歳・6歳時の祝金はなし。)
契約者の保障 払込免除特約
被契約者の保障 学資金・生存祝金(満期祝金)。死亡保障。
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金80万円(受取総額256万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 14,025円 101.4% 13,994円 101.6%
30歳 14,124円 100.7% 14,136円 100.6%
40歳 14,496円 98.1% 14,421円 98.6%
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金60万円(受取総額192万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 10,519円 101.4% 10,496円 101.6%
30歳 10,593円 100.7% 10,602円 100.6%
40歳 10,852円 98.1% 10,816円 98.6%
月額保険料参考:被保険者0歳 満期祝金40万円(受取総額128万円)
契約者:男性 返戻率 契約者:女性 返戻率
20歳 7,012円 101.4% 6,997円 101.6%
30歳 7,062円 100.7% 7,069円 100.6%
40歳 7,234円 98.1% 7,210円 98.6%

ちなみに、特約を付けない場合は、対面方式で販売されるタイプとパッケージタイプとで保険料は変わりません。

パッケージタイプでは育英年金特約等はつけられませんが、子どもの告知が不要であるなど、簡便性がメリットとして挙げられます。

3.メリットはあるか?

契約者(養育者)の保障は損か得か

「わくわくポッケ」最大の特徴である、三大疾病を含めた払込免除特約。これは損なのか、得なのかを考えてみます。

三大疾病に対しては、学資保険でなく、医療保険でもカバーできます。

では、医療保険で三大疾病に備える医療保障を付加した場合、どれくらいの保険料となるのでしょうか。いくつか商品を見てみましょう。

契約例:男性(30歳) 入院保障日額5,000円
アフラック 月額保険料:4,679円(特約部分2,881円)
ちゃんと応える医療保険EVER
三大疾病保険料払込免除特約・三大疾病一時金特約(100万円)・三大疾病無制限型長期入院特約・三大疾病無制限型長期入院特約・総合先進医療特約
オリックス生命 月額保険料:4,529円(特約部分2,253円)
医療保険新キュア
先進医療特約・重度三大疾病一時金特約(75万円)・がん通院特約
アクサダイレクト生命 月額保険料:3,104円(特約部分1,748円)
アクサダイレクトの終身医療
先進医療特約・三大疾病保険料払込免除制度・長期入院時一時金給付特約(50万円)
メットライフ生命 月額保険料:2,063円(特約部分486円)
フレキシィシンプルタイプ
七疾病入院延長給付金特約・先進医療特約

育英年金は損か得か

2.プラン紹介 で示した通り、育英年金特約を付加すると返戻率は60~85%にまで落ちます。貯蓄性が高いとは言えません。

三大疾病保障付育英年金特約を付加した場合と付加しない場合では、1,700~10,000円ほど保険料が変わってきます。(契約者の年齢や満期金の大きさにより、開きが生じます。)

ケースA、Bで比較

では、次の二つのケースでどんな違いが出るのか比較してみましょう。

ケースA <わくわくポッケ しっかりプラン 三大疾病保障付育英年金特約付加>に加入
ケースB <わくわくポッケ しっかりプラン 育英年金特約なし>+契約者<アフラック ちゃんと応える医療保険EVER 特約付加>に加入

モデル<契約者:30歳(男性) 被保険者:0歳(男性)>

事象:契約者が40歳時に胃がんと診断される。手術するも、42歳時に胃がんが原因で死亡。

ケースA

学資保険 太陽生命 わくわくポッケ しっかりプラン
学資金受取総額 250万円 月額保険料 18,621円 返戻率 74.6%
付加特約 三大疾病保障付育英年金特約(年額100万円)

被保険者が10歳時に契約者が胃がんと診断されたため、以降5年間(60月)の保険料は支払免除となります。

加えて、年額100万円の育英年金が10年間給付されます。学資金は総額250万円の給付です。整理すると、

支払総額 2,234,520円(18,621円×12ヵ月×10年)
受取総額 12,500,000円(育英年金100万円×10年 + 学資金250万円)

このケースだと、10,265,480円、生活費として上乗せできることになります。

ケースB

付加特約なし

学資保険 太陽生命 わくわくポッケ しっかりプラン
学資金受取総額 250万円 月額保険料 13,451円 返戻率 103.3%
契約者医療保険 アフラック ちゃんと応える医療保険EVER
入院保障日額 5,000円 通院保障日額 3,000円 月額保険料 8,666円
付加特約 三大疾病保険料払込免除特約
三大疾病一時金特約(100万円)
三大疾病無制限型長期入院特約
総合先進医療特約(実費保障・上限2000万円)
終身保障(死亡保障300万円)

被保険者が10歳時に契約者が胃がんと診断されたため、以降5年間(60月)の保険料は支払免除となります。学資金は総額250万円の給付です。

一方、医療保険も契約者が40歳以降は保険料支払免除となります。がんの診断を受けたので、一時金100万円が給付されます。

高額医療費制度の適用により、医療費の自己負担は月額10万円以下でした。手術給付は20万円、入院給付は5000円×30日、通院給付は3000円×30日が支払われました。

死亡保障により、300万円が給付されました。

整理すると、

学資保険
支払総額 1,614,120円(13,451円×12ヵ月×10年)
受取総額 2,500,000円(学資金250万円)
医療保険
支払総額 1,039,920円(8,666円×12ヵ月×10年)
治療実費 1,032,000円(「知っておきたい治療費用や手術費用の相場と最新治療方法」より)
受取総額 4,440,000円(一時金100万円+手術給付20万円+入院給付15万円+通院給付9万円+死亡保障300万円)

このケースだと、3,253,960円、生活費として上乗せすることができます。

≪ケースA≫の場合、がんに罹患していなければ、育英年金は受け取ることができず、ただいたずらに割高な保険料を支払い続けることになってしまいますが、いざ支払事由に該当するケースになった場合は、この上ない強みを発揮することになります。ハイリスク・ハイリターン、いわば博打です。

子どもの教育資金のために複数の保険を組み合わせて活用するというのは、なかなか高度な手法のようです。検討したいという方は、FPなど、プロの知恵をお借りしましょう。

4.さいごに

商品が存在する理由

とはいえ、明治26年創業の老舗保険会社です。今日まで「わくわくポッケ」が商品として存在しているのは、消費者のニーズがあるからなのでしょう。

ニーズがなくなれば淘汰されます。ニーズが変われば商品の形が変わります。

返戻率は落ちるかもしれませんが、契約者の三大疾病に備えることができるという特色があることは、頭の片隅にとどめておくといいかもしれません。

…と、ここまでは他のランキングサイトなどにも書かれているかと思います。

が。人気の理由は3.メリットはあるか? に少しだけ記してあります。

一家の大黒柱にもしものことがあった場合、トータル300万円~700万円ほどの学資金が手に入ったとして、残された子どもは平穏無事に四年制大学を卒業できるでしょうか?私は厳しいと思います。

幼稚園~大学まで私立だった場合、教育費は約2000万円かかると言われています。

ケースA、B で示したモデルにおいて、子どもがすべて私立だった場合、小学校5年生~大学卒業までに必要な教育費は、約1150万円です。「教育費」のみでですよ。

例えば、返戻率130%(かなり良いとする。)の18歳満期12歳払済学資保険に加入していたとしましょう。

総受取額が700万円です(MAXは1000万円ですが、大抵死亡保障が100~300万円くらいついてしまうので、このあたりが現実的)。

とすると、月額保険料は37,400円くらいです。で、0歳に加入し、10年後に契約者の「万が一」がやってきます。

するとそこで保険料の払い込みが終了となります。保険料払込総額は4,488,000円です。受取総額は700万円です。

約250万円、得をしたわ、よかった!と一瞬でも思いましたか?落とし穴に落ちましたね。

先に記述した通り、この子には教育費のみで、あと1150万円必要なんです。250万円得をしたことより、450万円足りないことの方が大問題なんです。

≪ケースA≫三大疾病保障付育英年金特約付加のケースでは、契約者ががんと診断された後、いくら受け取っていましたか?1250万円です。

ほーら、ちゃんと1150万円用意できているでしょう?保険料いくらでしたっけ?18,621円ですね。

こうしてみると、保険料を倍額払って返戻率130%に飛びつくのは、バカらしいと思いませんか?この子にとって、返戻率130%の学資保険なんて役立たずです。

返戻率76.4%が大勝利を収めた瞬間です。

さらに言うと、契約者の「万が一」ががん宣告であり、2年後に亡くなっているこのケースはまだいい方なんです。

言い方が悪くて申し訳ないですが、一家の大黒柱であった人物が長期闘病となった場合は、もっとお金がかかります。

治療・看護・介護…亡くなるまで続くのです。サポートする家族に、やれ働け、パートでもバイトでも何でも手段はあるだろう、と鞭を打っても、物理的に無理なんです。

というわけで、(返戻率は落ちるかもしれませんが、)契約者の三大疾病に備えることができ、かつ育英年金にもその対象疾病が適用されるという特色があることは、頭の片隅にとどめておくといいかもしれません。

この商品は、あなたに合っているでしょうか?

さて、この商品はあなたのニーズを満たしてくれるものでしょうか?

損なのか、得なのか。迷った時は、FPなどの専門家に相談されるのがいいかもしれません。

無料の相談窓口がいくつかありますので、そういったサービスを活用し、是非、あなたに合った保険のプランを見つけてください。

参考サイト

5.実は

実際に太陽生命のホームページより資料請求してみました。

申し込んでから3日後に郵送でパンフレットと挨拶状が届きました。(パンフレットは正直物足りないです。ホームページより多くの情報を得ることはできませんでした。)

さらに3日後、太陽生命のお客様サービスセンターに電話で問い合わせしてみました。4点、質問してみましたが、回答には少々時間が掛かりました。(2分くらい待ちました。)

しつこい勧誘などはありませんでしたが、個人情報を開示した割には得るものが少なく、若干、効率が悪いかな、と感じました。

このがっかりした感じ、保険無料相談サービスを利用していれば、味わわずに済んだかもしれません…。

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