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間違いだらけの生命保険 > 医療保険の選び方 > いきなり見積もりとっちゃダメ!?医療保険比較は、まずこれを知ってから!おすすめ12社を比較してみました!

いきなり見積もりとっちゃダメ!?医療保険比較は、まずこれを知ってから!おすすめ12社を比較してみました!

【目 次】
  1. 前章.こまっ太さん(30歳)の失敗談
  2. どんな保障が必要か?
  3. どれくらいの大きさが必要か。
  4. 保険料の支払いは定期?終身?
  5. 保険料、どれくらいかかるの?
  6. あなたのニーズをしっかり掘り起こして!
  7. 終章

1.前章.こまっ太さん(30歳)の失敗談

こまっ太さんは子どもの学資保険に加入することにしました。

保険会社のセールスマンに保障設計をお願いしたところ、「ご家族が増え、責任も増えますね。

お父様が病気になった時、ご家族が困らないように、お父様の医療保障のプランもお作りしました。併せてご検討ください。」と言って、医療保険の見積もりを置いていきました。

早速こまっ太さん、困ってしまいました。

「保険料、高いなあ…」。ただでさえ学資保険の保険料を工面しなければいけないのに。

奥さんは、「でも、本当に何かあったら困るわ。」と心配顔です。じゃあ、もう少し安いところを探そうか…ということで、CMでおなじみの保険会社4社から、見積もりをとってみました。

こまっ太さん、また困ってしまいました。「これ、何がどう違うんだ?」保険料の額ばかりに注目して、セールスマンの話をうわの空で聞いていたこまっ太さんは、どれを選んだらいいのかよくわからなくなってしまいました。

するとある日着信が。「弊社の保険、ご検討いただけましたか?」続けて他の3社からも電話が。

「あああ、そんなこと言われても、どこがいいのかわからないよ…。」

こまっ太さんは、保険迷子になってしまいました。

こまっ太さんは、なぜ保険迷子になってしまったのでしょうか?
その理由はズバリこれです。

自分のニーズが分っていなかった。

ニーズとは、

  1. どんな保障が必要か。
  2. どれくらいの大きさが必要か。
  3. 保険料の支払いはどのようにするか。
  4. いくらの保険料だったら支払っていけるか。

です。
ニーズ=自分の要望(安ければいい)ではないことに注意が必要です。

2.どんな保障が必要か?

社会保障で十分でしょうか?

日本の社会保障は、充実しているといわれています。代表的なものが以下の制度です。

  • 国民皆保険制度
  • 自己負担額3割
  • 高額療養費制度

このことから、医療保障は不要であるという意見もあります。

しかし考えてみてください。若い世代の多くが「自分が貰う頃は、年金少なくなっているんだろうな」と予測しています。

つまり、現在はともかく、数十年後の社会保障は今の水準を保てないと感じているのです。

保障の種類、どう選べばいい?

医療保険の必要性は感じていても、何に備えておけば良いか、きっちり線引きをするのは難しいと考える方も多いはず。

私が「つけておくべき!」という保障を、次に挙げてみます。

保障 必要度 内容
医療保障 ★★★ 入院・手術の際給付金が下りる、医療保険の柱となっている保障。現在の社会保障制度であっても全額賄うことが出来ない入院費をカバー。治療費においても大きな割合を占める入院費の備えは必須。
通院保障 ★★★ 入院した人のうち、6割以上が14日以内に退院するなど、長期入院が減り短期入院が増える傾向にある一方、通院での治療が増加しています。通院とはいえ大きな病院では検査に丸1日かかり、仕事を休まざるを得ないことも多くあります。
先進医療保障 ★★ 先進医療は健康保険適用外であるため、1回の治療に100万円単位の費用を全額自費負担することがあります。いざという時の緊急予備費を用意していない方には付帯することをおすすめします。
がん特約 付帯できる商品であれば、一考の価値あり。がん保険を別に加入する方法もありますが、重複する保障が出てくるので、無駄を抑えたい方は一緒に考えた方がお得。診断給付金など、その後の生活にダイレクトに役立つ内容をチェックすること。
生存給付金 医療保険の主旨は治療であるべき。生存給付金等、「元気だったらもらえる給付」を少額受取るのであれば、運用率の良い養老保険を検討すべし。
解約返戻金 不要。一生ものの医療保険を解約する前提で考える必要はない。せっかく純粋に掛け捨てであることで安くした保険料が無駄に跳ね上がってしまいます。

がん特約については、リスクが高いと感じる人(肉親にがんになった人がいる、など)は付加することをおすすめします。

一般に医療保障でがんもカバーできることも多いですが、商品によっては対象外となる疾病もありますで、必ず確認することが重要です。

死亡保障、必要?

大きな死亡保障を医療保険で準備しようとすると、保険料が跳ね上がってしまうので、節約志向の方にはおすすめできません。

死因は病死だけ、とは限らないし、医療保険の目的がぶれてしまいます。

また、必要なだけの死亡保障を得るために、全体の保障を大きくしなければならないなど、矛盾が生じてしまうおそれもあります。
現在加入済みの保険も含めて、プロであるFPに相談してみるのもよい解決策といえるでしょう。

そうか、通院保障は必要そうだな。ぱっと用意できるまとまったお金もないし、先進医療保障もつけといたほうがいいかな。

がん特約はどうするか保留にしよう。死亡保障は今加入してる養老保険についてた気がするなあ。

3.どれくらいの大きさが必要か。

入院保障の額って、どうして「5,000円」「10,000円」なの?

保険会社のホームペジで保険料の試算をしたことのある方はご存知かと思いますが、入院日額保障を5,000円にするか、10,000円にするかを選択する項目があります。
商品によっては1,000円刻みで調整できる場合もありますが、あなたはどちらを選択すべきかわかりますか。

会社員は5,000円、自営業は10,000円

上記のように言われる理由は次の通りです。

会社員 傷病手当金制度(最長1年6ヵ月、給与の6割が補てんされる健康保険の制度)が適用となるため、医療保険の目的は治療の実費となります。
通院保障 入院治療にかかる実費 + 休業中の収入保障 が目的となります。

え!差額ベッド代、断れるの!?

入院費を考えるうえでよく耳にするのが「差額ベッド代」です。4人以下でプライバシーが保護されているなど、一定の条件をクリアした個室に入る場合、必要となってきます。

ところでこの差額ベッド代、支払いを拒否できる場合があるのをご存じですか?

ベッドの空きがない、などの理由で個室を割り当てられた場合は、承諾の署名を断ることで、大部屋と同じ費用で入院できるのです。

入院経験のない方は、大部屋では周囲に気を使ってしまって落ち着かないのでは、という心配があると思いますが…。

私は1年前に緊急入院することがあり、空きがないという理由で個室に4日間お世話になりました。その際は残念ながら唯々諾々求められるままに署名してしまいました。

その半年後、帝王切開の出産のために大部屋で8日間入院することに。母児同室が始まってからは昼となく夜となくぐずるわが子を抱えていましたが、カーテンで区切ってしまえばおむつ替えも授乳も全く気になりませんでした。

要は、心配するほど周囲は気にならないのです。

入院保障の額って、どうやって決めればいいの?

保障は大きい方が安心かもしれませんが、必要以上に大きな保障は掛け捨ての医療保障においては無駄になります。

自身に必要な保障の大きさを大まかにでも把握しておくことで、無駄のない、隙のない保障を設計することができます。

(A)自身の日当
(B)1日当たりの生活費(自分を除いた家族分。自分の食費等は入院費に含まれている、と考えましょう。)
(C)入院一日当たりかかる費用

会社員の場合 (B)+(C)-(A)×6割
自営業の場合 (A)+(C)

上記が目安となります。

食費・光熱費以外たいしてかからない方は、1,000円×人数としてもよいでしょう。給与所得の基礎控除は現在38万円となっていますが、これは「一日1,000円の食費等がかかるとして」という考え方がもととなっているからです。

実際に試算してみましょう。

手取り30万円の会社員(妻・子1人あり)であるこまっ太さんの例を考えてみましょう。ひと月あたり6万円の何らかのローン(住宅ローン、自動車ローン、家賃など)を支払い、1万円の貯金をしているとします。

貯金は一時止まっても生活できるけれど、ローンは待ってもらえない、という立場で、次のように当てはめられます。

ここまで計算式を追っていただくと分かる通り、収入が途絶えることでの金銭的ダメージはこの例だと500円もかかりません。

収入保障を考え、漠然と大きめの保障を付けている方は、今すぐ見直したほうがいいですね。

自営業の方についてはその業種により収入が途絶えるリスクが異なるため、FPなど金融・保険のプロに相談することをおすすめします。

見直しなど、保障の大きさについての相談窓口はこちら

なるほど。だとすれば入院保障日額は5,000円だと考えればいいのか。ということは、通院保障もそれに近い金額が必要になってくるな。

4.保険料の支払いは定期?終身?

定期、終身の基礎知識

加入の形には、大きく分けて次の二つの種類があります。

定期タイプ 終身タイプ
一定期間後に契約の更新があり、保険料が見直しになる(一般には上がる)タイプの加入スタイルです。 その名の通り一生涯にわたり保障が続くタイプです。
長所
若いうちであれば最初の保険料は終身タイプより安く設定されています。 定年後も若い時のままの保険料で保障が保てます。「若い時の苦労は買ってでもせよ」の教訓通り年を取ってからの負担が重くならないのが魅力です。
短所
健康状態により、途中更新が出来なくなるケースもあるので、注意が必要。
また、更新は80歳まで、など、年齢の上限が設定されている商品も多いので、見逃さないように。
加入時の保険料は定期タイプに比べ割高です。

結局、どちらがいいのでしょう?

どちらも一長一短ですが、個人的には終身での加入をおすすめします。医療技術の進歩はめざましく、それは検査技術も同じですね。

つまり、早期発見や精度の高い検査が可能となってきたのです。

病気が早くに見つかって本当によかった、という方がほとんどだと思いますが、実はそうでない場合があるんです。

それが健康告知。

私の息子の話ですが、生後すぐの新生児検査でとある異常が見つかり、再検査となってしまいました。再検査の結果も、再々検査。

幸い、半年ほど経ったところで、治療も経過観察の必要もなしと診断され、無事医療保険に加入することができました。

その時は、また更新時にこうしたことがあっては困ると思い、終身型を選択しました。

医師の話によると、超音波検査の技術が向上し、これまでだったら映らなかったような微細な影が映ってしまったことが再検査の原因だったそうです。

映ってしまったからには異状あり、と判断せねばならず、親として非常に不安な日々を過ごしました。

終身タイプの方が、後々支払いが大変にならないからいいのかな?僕、結構お酒飲むしなあ。次回の会社の健康診断でひっかかる前に、終身タイプに入っておこうかなあ。

5.保険料、どれくらいかかるの?

12社を単純比較してみました!

代表的な12社の保険料を比較してみました。

共通条件:男性(30歳) 入院給付日額5,000円(上限60日) 通院保障あり 先進医療特約あり 加入形態・終身 (2016年1月現在)

※上記条件に当てはまるものには〇、一部特約相違には△、医療保障が総合保障に組み込まれているものには―を付けています。
※保険料算定時に他の特約が付帯となる場合は備考に記します。

アクサダイレクトの終身医療
ちゃんと応える医療保険EVER 先進医療給付金上限2000万円
低解約返戻金タイプ。
通院給付金なし。
非常にシンプルで分りやすい。保険料額は安く感じるが、必要としている保障がついているか加入時には再確認。
月額保険料 1,627円
アフラック
ちゃんと応える医療保険EVER 先進医療給付金上限2000万円
通院給付金日額3,000円
シミュレーション画面がみやすく、どんな時にいくら出るのか一目で分るので、初心者には親切。治療のための保険を専門的に販売しているだけあり、かゆいところに手が届くような設計になっている。
月額保険料 1,897円
オリックス生命保険
医療保険新キュア 先進医療給付金上限2000万円
低解約返戻金タイプ。
通院給付金なし。
がん通院特約が付加できるが、他の疾病が原因の場合、給付金はない。短期より長期の入院に備えるスタンス。保険料の安さは魅力。
月額保険料 1,627円
住友生命
スミセイの医療保険ドクタージーオー 先進医療給付金上限2000万円
解約返戻金なし。
通院給付金なし。
保険料は割高に感じるが、付加できる特約が細分化されているので、保障を細かく決めたい方にはおすすめ
月額保険料 3,015円
損保ジャパン日本興亜ひまわり生命
新・健康のお守り 先進医療給付金上限2000万円
低解約返戻金タイプ。
通院給付金なし。
保険料は割安。がん、先進医療、三大疾病に関する保障が手厚い。
月額保険料 1,692円
第一生命(ネオファースト生命)
ネオdeいりょう 先進医療給付金上限2000万円
通院給付金なし。
手術に対する保障は一律5万円。外来手術は半額。
取扱代理店によって一部名称が異なる。
月額保険料 1,939円
太陽生命
保険組曲Best総合保障コース 死亡保障、三大疾病保障、介護保障など、これ一本で丸ごと保障がつく。社会人デビューした方など、白紙の状態から保障を考える際には有効。保険料額は、当然だが割高に感じる。
月額保険料 15,130円
東京海上日動あんしん生命
メディカルKitNEOプレミアムシリーズ 通院給付金あり。
解約返戻金なし。
前身のメディカルKitRと違い払込済の保険料が返ってくる制度(給付を受けることがなかった場合のみ)がなくなった分、保険料が格安になっている。
月額保険料 1,795円
明治安田生命
進化する医療保険メディカルスタイル 先進医療保障は技術料額。
通院給付は診療報酬点数による。
細かな保障設定があり、こうしたい、という加入者の意向が強く反映できるところが特徴。入院保障は設定額になるが、他の保障は実費の補てんという意味合いが強く、無駄が少ない。
月額保険料 5,083円
メットライフ生命
終身医療保険フレキシィ 先進医療給付金上限2000万円
解約返戻金なし。
通院給付日額3,000円。
がんなど三大疾病の場合はまとまった一時金が受け取れるなど、ラインナップが充実している。
月額保険料 1,823円
メディケア生命
メディフィットA 先進医療給付金は技術料額(上限2000万円)+一時金5万円
解約返戻金なし。
通院給付日額3,000円+一時金5,000円
日額だけでなく一時金も支給されるなど通院給付が手厚い。
月額保険料 1,956円
ライフネット生命
新じぶんへの保険 先進医療給付金は技術料額(上限2000万円)
解約返戻金なし。
通院給付なし。
日帰り入院(1日で退院)の場合でも、5日分の入院給付が受けられる点がよい。
月額保険料 2,629円

以上はインターネットで保険料額が計算できるものです。

ただ、「おすすめコース」「しっかりプラン」など書かれていると、画面の説明を読むだけでは、同じ条件なのか違う条件なのかわかりにくく、本当の意味で比較するのは大変です。

調べた12社のうち8社は、比較のために外したい特約を画面から外すことが出来ませんでした。通院給付金も、一時金で出るタイプと通院回数で出るタイプがありました。

先進医療の保障も各社幅があるようです。

値段だけなら、やっぱりあそこが安いんだな。でも待てよ…

「保険料が安い」=「自分に合った保険」で、本当にいいの?

各社にパンフレットを請求すると、大まかにこうした保険料額を知ることができます。でも、本当に「安いだけ」が正しい選び方なのでしょうか?

答えは「NO」。

こんな状況の時はこんな保障が付きます、という情報は、見積もりをとるだけであなたの記憶に全部インプットできましたか?

できませんよね。そう。保険という商品は、とっても細かい決まりがたくさんあるのです。

そして各保険会社ごとに保障の条件を全く同じにして見積もりを取るのは、商品の特性上難しいところがあります。

1社1社営業マンの話を聞いてもいいのですが、私は総合保険相談窓口を利用することをおすすめします。

商品ありきの営業ではありませんし、あなたのニーズに合った保障を組み立ててくれますよ。

危ない危ない、また安いだけ、で選んで迷子になるところだった。一人で考えると分からなくなりそうだ。一度総合保険相談窓口を利用してみるか。

6.あなたのニーズをしっかり掘り起こして!

就職、結婚、子の誕生など、保険を見直すタイミングに多いのがいわゆる喜ばしい人生の節目です。

しかし、本当に保険が役立つのは、けがや病気をした時などであり、それはいつも突然やってきます。

また、最初に述べたとおり、会社員の方であっても、今後社会保障の水準が低くなるようであれば、自己責任の割合は大きくなります。

あなたに必要な保険は、あなたのライフステージと時代によって少しずつ変化することになりますね。
無駄なく、隙無く、を目指すなら、保険のプロへ相談してみましょう。

7.終章

保険迷子から脱出するために総合保険相談窓口を利用してみたこまっ太さん。その後のお話を聞いてみましょう。

今加入している養老保険はとてもいいプランなのでそれはそのまま生かしましょう、と言われました。

医療保険を設計してもらいましたが、どうしてこの保険料額になるのか理解できたので、納得して契約できました。

妻の加入状況も見直してもらいましが、意外と色々な保険にばらばらに加入していて無駄な重複があると指摘してもらえたので、改めて保障を設計してもらっています。

今後のアドバイスや時事ネタも聞けて面白かったです。一人で悩まず、相談してみるものですね。

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